家家有本难念的经，无关贫富；理财也一样，谁家都有难题，不管这家的经济条件如何。王先生的家庭条件看起来不错，但对他们自己而言，也还是存在着资金缺口。因此，理财是个很普遍的问题，却不是一项很简单的技能。本期的案例在中青年无负债家庭中较为常见，看专家是怎样为他们支招的。

本期问题
    姓名：王刚    年龄：32岁
    王先生，今年32岁，王太太，27岁，两人目前在同一家外资IT公司任职，家庭收入稳定，月收入1.2万元，年终奖约3万元。夫妻二人今年初有了一个可爱的小宝宝。
　　 几年前，王先生成为房奴一族。但由于夫妻两人工作积极，在前年底共获得了公司近40万的住房奖励金，现在已经还清了房屋的所有贷款，目前房产价值85万元，还在去年添置了一辆价值10万元的汽车，他们希望中年后能自己开设一家西餐店（预计需要资金80万元）。
　　 王先生夫妻的公司为他们每人上了保额20万元的意外险和保额2万元的意外医疗险，孩子每年也有6万元的住院医疗险。此外，他们还各自购买了保额10万元的重疾险。
　   王先生家现在需要为孩子准备教育金（无出国计划），为父母准备养老金和医疗金（估计每年大概要1.2万元）。
　　 如果可能，还希望再购买一处房产用于投资。但手里只有5万元活期存款和2万元的定期存款，他们应该怎么做？
财务状况分析
　　 从王先生家的资产负债情况来看，目前无任何负债，不需要担心因偿债导致家庭财务链出现问题，因此家庭抗风险能力较强。
　　 此外，王先生家生活开支不大，目前每个月有将近64%的收入节余（见家庭收支表），但是都存入银行以存款形式存在，缺乏投资性资产，投资收益率相当低，这也使得其家庭收入来源非常单一。
　　 王先生夫妻收入较为稳定，收支节余也较高，在风险承受能力较高的情况下，这部分节余中有很大一部分都可用于投资风险收益较高的产品，轻松奔向“钱”程。
家庭收支表
收入
项目金额（元）
工资 144000
年终奖 30000
收入合计 174000
 
 
节余 111265
支出
项目 金额（元）
日常支出 44400
赡养父母 6000
娱乐旅游 6000
车险 1335
重疾险 5000
支出合计 62735
专家建议
可较多投资于股票型基金
　　 王先生家没有任何负债且收入稳定，抗风险能力较强，但夫妻二人在IT业工作较忙，且没有任何投资经验，因此建议其投资方向以基金为主，但可适度加大股票型基金等风险较大的产品的投资力度。
　　 建议其现有2万元定期存款可继续持有，而5万元活期存款可留下2万元作为家庭应急金，剩下的3万元中，1万元投资货币基金，作为父母今年的医疗基金，另2万元投资股票型基金。
　　 建议王先生家庭工资收入的节余可每月以存款积累500元作为父母的医疗基金，此外将收入的30%、15%、10%分别投资股票型基金（或指数型基金，年平均收益率约8%）、平衡型基金（年平均收益率约4%）和货币型基金（可用作孩子高中前的教育金）。
　　 此外，现有的父母养老金、旅游费用、车险和重疾险支出均可从每年3万元的年终奖中支出，剩余部分可投资75%在高风险高收益产品上，25%投资在中等风险金融投资产品上。
　　 按照以上投资策略，王先生家10年后仅中、高风险投资资产便可累计达120万元，足以支付孩子今后的教育费以及在中年实现开设西餐馆的梦想。
增加保障，不建议再购房产
　　 目前家庭每年5000元的保费支出仅占总收入的3%，尽管公司为夫妻二人提供了一定保障，但仍显得保障不足，尤其夫妻二人均从事IT业，且作为骨干工作任务及压力均较大，容易带来健康问题，建议以年收入的10%投保商业保险，以使家庭拥有足够的保障。同时，王先生夫妻希望在中年开一家创业西餐店，此时以商业保险积累部分资金也有利于抵御创业过程中可能出现的风险。
　　 关于王先生希望再投资一处房产的想法，由于房产变现能力差、市场波动较大，一个家庭的房产若超过总资产的80%，将会让家庭承受非常高的财务风险，而目前王先生家房产价值已经超过总资产80%的风险上限，因此建议其控制房产占总资产的比例。同时目前房价仍旧偏高，如果此时投资第二处房产风险过高，家庭难以承受，故建议王先生不要冲动投资。